Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego

Potencjalni kredytobiorcy często pytają o opcję wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego. Jest to możliwe, choć opłacalność takiej operacji zależy od warunków udzielonego kredytu. Na co trzeba uważać dokonując wcześniejszej spłaty?

Po co spłacamy? Dla komfortu psychicznego

Według szacunków agencji Metrohouse 40 proc. transakcji na rynku mieszkaniowym odbywa się przy wsparciu kredytów hipotecznych. – Osoby zaineresowane kredytem dokładnie analizują dostępne na rynku bankowym oferty. Porównują je zarówno pod kątem podstawowych warunków cenowych kredytu (prowizja za udzielenie oraz oprocentowanie), jak również opłat i prowizji związanych z jego obsługą, a wreszcie z dodatkowymi produktami finansowymi, oferowanymi pakietowo przez banki – mówi dyrektor szczecińskiego oddziału Gold Finance, Sylwia Karbowska. Przesłanką, skłaniającą do szybszej spłaty, jest komfort psychiczny klienta. Kredytobiorcom zależy na szybszym pozbyciu się wieloletniego zobowiązania i ustabilizowaniem budżetu domowego. Łukasz Jurkowski, ekspert kredytowy Gold Finance z Legnicy dodaje, że wcześniejsza spłata kredytu najczęściej zdarza się w sytuacji, kiedy klient zamierza sprzedać inną dotychczas posiadaną nieruchomość i część lub całość uzyskanych ze sprzedaży środków przeznaczyć na nadpłatę kredytu.

Wcześniejsza spłata też kosztuje

Każdy kredytobiorca może nadpłacić, a nawet całkowicie spłacić kredyt hipoteczny. Najistotniejsze jest to, ile za to będziemy musieli zapłacić. – Ustawa o kredycie hipotecznym określa maksymalną wysokość prowizji za przedterminową spłatę kredytów hipotecznych oprocentowanych według stopy zmiennej, do  3% wartości spłacanej kwoty przez okres 3 lat od momentu zaciągnięcia kredytu. Prowizja ta nie może być wyższa od kwoty odsetek naliczonych od spłacanej kwoty w okresie roku od dnia faktycznej spłaty. Część banków (np. PKO BP, Citi Handlowy, czy ING Bank Śląski) całkowicie zrezygnowało z pobierania opłaty zarówno za nadpłatę kredytu, jak również przedterminową spłatę całkowitą, mówi Sylwia Karbowska z Gold Finance. Inaczej rzecz się ma w przypadku klientów, którzy decydują się na kredyt z oprocentowaniem stałym. – W tym przypadku ustawa określa nieco inne warunki dla opłaty za wcześniejszą spłatę zobowiązania. Bank ma prawo ją pobrać przez cały czas obowiązywania stałego oprocentowania, ale nie może być większa niż koszty kredytodawcy (banku) poniesione bezpośrednio w wyniku wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego – mówi Łukasz Jurkowski. Najważniejsze jest, żeby każdorazowo przed złożeniem jakiejkolwiek dyspozycji w wybranym przez nas banku upewnić się jaka jest aktualna opłata za jej realizację.

Warto sprawdzić datę umowy kredytowej

Myśląc o wcześniejszej spłacie warto zwrócić uwagę na datę podpisania umowy kredytowej, ponieważ 21 lipca 2017 roku weszła w życie zmiana w ustawie o kredycie hipotecznym. Łukasz Jurkowski tłumaczy: - Jeśli umowa kredytowa została podpisana po 21 lipca 2017 r. i minie już więcej niż 3 lata od uruchomienia kredytu, kredytobiorca nie będzie musiał się już martwić o dodatkowe koszty związane z wcześniejszą spłatą. Jeżeli natomiast umowa została podpisania przed 21 lipca 2017 r. lub nie minęło jeszcze 3 lata od jej podpisania to należy upewnić się jakiej dokładnie opłaty za wcześniejszą spłatę będzie od klienta żądał bank.

Zanim jednak zdecydujemy się na wcześniejszą wpłatę powinniśmy upewnić się, kiedy możemy takową dyspozycję złożyć (czy w konkretnym dniu miesiąca, czy np. 3 dni przed dniem płatności odsetki) oraz kiedy zostanie zrealizowana. Sylwia Karbowska obrazuje to przykładem: - W umowie kredytowej możliwy jest zapis, mówiący o tym, że bank dokona nadpłaty kapitału tylko w następnym dniu po dniu płatności raty, a dyspozycja musi zostać złożona w banku co najmniej na 3 dni przed datą płatności raty. Przykładowo, przy racie wyznaczonej na 15. dzień danego miesiąca, jeśli złożymy dyspozycję po 12. dniu, to niestety bank zablokuje nam środki, ale ukończy operację wcześniejszej spłaty dopiero w następnym miesiącu, po kolejnej racie płatnej 15-ego. Za cały ten okres zapłacimy odsetki od nadpłacanej, ale jeszcze nierozliczonej kwoty. Kolejną rzeczą na którą powinniśmy zwrócić uwagę, to wskazanie w dyspozycji, co ma zrobić bank z naszym kredytem w dalszym okresie, istnieją dwa warianty: skrócenie okresu kredytowania, bez zmiany wysokości raty lub zmniejszenie rat, przy niezmienionym okresie kredytowania.

Nawet jeśli posiadamy środki na wcześniejszą spłatę kredytu, warto rozważyć, czy taka operacja będzie opłacalna. – Kredyt hipoteczny jest generalnie najtańszym kredytem na rynku. Jeżeli w przyszłości planujemy duże zakupy np. samochodu, który chcemy w części sfinansować kredytem samochodowym to przeliczmy, co będzie korzystniejsze finansowo. Nawet jeśli kredyt samochodowy będzie na mniejszą kwotę i na krótszy okres, to w sumie najprawdopodobniej będzie skutkował większym obciążeniem dla naszego budżetu, dodaje Sylwia Karbowska z Gold Finance.


2018-12-05 08:27
Najnowsze wiadomości z Najnowsze Wiadomosci
wczoraj 07:37 Zmiany w polityce podatkowej mogą doprowadzić do problemów całych branż
wczoraj 07:33 Opiekujesz się starszą osobą? Nie bój się prosić o pomoc!
wczoraj 07:24 Kacper Wróblewski dołączył do ORLEN Team
wczoraj 07:22 System Jakości Certyfikowany Produkt (CP) – co to znaczy?
2019-05-24 13:52 Filmowy finał „Koloratorium” – wielka gra o szkolne pracownie marzeń zakończona!
2019-05-24 13:46 Czy Prada stanie po stronie zwierząt i zrezygnuje ze sprzedaży futer?
2019-05-24 13:35 Mieszkańcy Mazowsza podzieleni w sprawie projektu CPK
2019-05-24 13:34 Schudłam i co dalej? Jak poradzić sobie z nadmiarem skóry na brzuchu?
2019-05-24 13:31 Mali i średni przedsiębiorcy zaniepokojeni podwyżkami VAT
2019-05-24 13:26 Są obawy o przyszłość transportu. Zbadaliśmy nastroje polskich przewoźników drogowych.
2019-05-24 13:25 Nosisz aparat? Zobacz, na co powinieneś zwrócić uwagę!
2019-05-24 13:23 O czym pamiętać w Dniu Mamy?
2019-05-24 13:22 PLEBISCYT i GALA „SERCE DLA ZWIERZĄT”
2019-05-24 13:21 Przyjaźni dla środowiska dzięki Wam
2019-05-24 13:20 Automatyczna wycena nieruchomości, czyli za ile realnie można sprzedać lub kupić mieszkanie
2019-05-24 13:09 Druga wieża The Warsaw HUB z wiechą
2019-05-24 08:11 Dyson wprowadza pierwszy, osobisty oczyszczacz powietrza Dyson Pure Cool Me™
2019-05-24 08:05 Finansowy portret MŚP w II kwartale 2019. Leasing pozostaje zewnętrznym narzędziem finansowym pierwszego wyboru dla MŚP w Polsce
2019-05-22 08:34 Są obawy o przyszłość transportu. Zbadaliśmy nastroje polskich przewoźników drogowych.
2019-05-22 08:31 Właściwy styl życia – klucz do zdrowej wątroby
Najnowsze wiadomości z Polska
dzisiaj 04:57 Wojna technologiczna
dzisiaj 04:57 Niedźwiedzie, czyli trzy spółki, którym grozi przecena akcji: Alior Bank, CD Projekt i LPP
dzisiaj 04:57 Byki tygodnia, czyli trzy spółki z szansami na zwyżki: Dino Polska, Grupa Azoty i Tauron Polska Energia
dzisiaj 04:57 Mieszany tydzień na GPW
dzisiaj 04:52 Odrzucić eugenikę
dzisiaj 04:20 Wybory do PE. Słowacja: SMER przegrywa pierwszy raz od 13 lat
dzisiaj 04:20 Sebastian Mikosz rezygnuje z kierowania Kenya Airways
dzisiaj 04:20 Zdecydowane zwycięstwo PiS wśród amerykańskiej Polonii
dzisiaj 03:44 Sondaż late poll z godziny 2.00: Powiększa się przewaga PiS
dzisiaj 03:37 Z odwagą głoście Chrystusa
dzisiaj 03:26 Joanna Scheuring-Wielgus poza Europarlamentem. Psia afera się zemściła
dzisiaj 03:26 Wybory do Europarlamentu 2019. Wyniki sondażowe mogą się jeszcze zmienić
dzisiaj 03:26 Wyniki wyborów do Europarlamentu 2019. Beata Szydło zdobyła najwięcej głosów
dzisiaj 03:26 Wybory do Europarlamentu 2019. Są zmiany, Konfederacja z mniejszym wynikiem
dzisiaj 03:05 Hegemon Jarosław Kaczyński [ANALIZA]
dzisiaj 02:26 Kiedy poznamy oficjalne wyniki wyborów w Polsce?
dzisiaj 02:26 Podział miejsc w europarlamencie. Wstępne wyniki
dzisiaj 02:26 Wstępne wyniki na Wyspach: Partia Brexitu wygrała wybory do PE
dzisiaj 02:26 DRK: Zatonął statek na jeziorze. Zginęło 30 osób
dzisiaj 02:19 Niemiecka prasa gorzko o du¿ych partiach. "Trac± znaczenie", "rachunek za zajmowanie siê sob±"
dzisiaj 02:19 W 2009 r. obieca³ przy Tusku, ¿e odda dietê. Teraz Konrad Berkowicz mo¿e zostaæ europos³em
dzisiaj 02:19 W USA Polonia wybiera³a PiS. W okrêgu chicagowskim mieli ponad 70 proc. g³osów
dzisiaj 02:19 Do przerwy 0:3. Opozycja le¿y na deskach, ale wojny z PiS-em jeszcze nie przegra³a [ANALIZA]
dzisiaj 02:19 Silvio Berlusconi wraca do gry. By³y premier dosta³ siê do europarlamentu
dzisiaj 02:19 Wybory do PE. Kolejny sonda¿ late poll: PiS wzmacnia swój wynik, wa¿± siê losy Konfederacji
dzisiaj 01:47 "Haarec" : izraelska delegacja, której przyjazd do Polski odwołał polski MSZ, i tak przyjechała. Ale po cichu
dzisiaj 01:47 Wybory do PE. Wstępne wyniki w Wielkiej Brytanii: zwycięstwo Partii Brexitu
dzisiaj 01:47 Wstępny podział miejsc w całym Parlamencie Europejskim. Chadecy na czele
dzisiaj 01:34 Wybory europejskie: do przerwy 1:0 dla PiS
dzisiaj 01:11 Ipsos: Wieś i małe miasta głosowały na PiS. Duże i średnie miasta na KE
dzisiaj 01:11 Podział miejsc w europarlamencie. Nowa prognoza
dzisiaj 01:11 Wyniki late poll: PiS 43,1 proc., KE 38,4 proc.
dzisiaj 01:11 Radosław Sikorski: PiS ma z kim przegrać
dzisiaj 01:11 Wstępne oficjalne wyniki wyborów do PE w Niemczech
dzisiaj 01:11 Pool position PiS przed wyborami do Sejmu i Senatu
dzisiaj 01:04 Wybory do europarlamentu 2019. Adrian Zandberg o wyniku Lewicy Razem: Mamy wiele do przemy¶lenia
dzisiaj 01:04 Wyniki do europarlamentu 2019. Sonda¿ late poll: PiS zwiêksza przewagê nad Koalicj± Europejsk±
dzisiaj 01:04 Trzecie wybory i trzeci historyczny wynik PiS. A Jaros³aw Kaczyñski wci±¿ nienasycony [ANALIZA]
dzisiaj 01:04 Wybory do europarlamentu 2019. Magdalena Adamowicz: od stycznia mia³am w sobie niesamowity spokój
dzisiaj 01:04 Wybory do PE. Wysoki wynik Konfederacji na Opolszczy¼nie, Wiosna przyci±gnê³a Dolny ¦l±sk
dzisiaj 01:04 Wybory do europarlamentu 2019. W Parlamencie Europejskim najwiêksze frakcje du¿o trac±
dzisiaj 00:30 Unia Europejska na plus. Gospodarstwa zyskały siłę napędową
dzisiaj 00:26 Adam Jarubas. Wiceszef PSL i były marszałek świętokrzyskiego jedzie do Brukseli
dzisiaj 00:26 Gitanas Nauseda nowym prezydentem Litwy
dzisiaj 00:26 Krzysztof Brejza: albo Wiosna będzie z nami, albo będzie "młotkiem"
dzisiaj 00:26 Wybory do europarlamentu. Jak głosowały kobiety, a jak mężczyźni?
dzisiaj 00:26 Magdalena Adamowicz: ludzie są największym moim skarbem, to jest nasz wielki sukces
dzisiaj 00:26 Wybory do Parlamentu Europejskiego [NA ŻYWO]
dzisiaj 00:26 Izraelska delegacja, której przyjazd do Polski odwołał polski MSZ, i tak przyjechała. Ale po cichu
dzisiaj 00:26 Wybory do europarlamentu. Jak głosowały Polki a jak Polacy?
Oglądać wiadomości z Polski na Facebook