Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego

Potencjalni kredytobiorcy często pytają o opcję wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego. Jest to możliwe, choć opłacalność takiej operacji zależy od warunków udzielonego kredytu. Na co trzeba uważać dokonując wcześniejszej spłaty?

Po co spłacamy? Dla komfortu psychicznego

Według szacunków agencji Metrohouse 40 proc. transakcji na rynku mieszkaniowym odbywa się przy wsparciu kredytów hipotecznych. – Osoby zaineresowane kredytem dokładnie analizują dostępne na rynku bankowym oferty. Porównują je zarówno pod kątem podstawowych warunków cenowych kredytu (prowizja za udzielenie oraz oprocentowanie), jak również opłat i prowizji związanych z jego obsługą, a wreszcie z dodatkowymi produktami finansowymi, oferowanymi pakietowo przez banki – mówi dyrektor szczecińskiego oddziału Gold Finance, Sylwia Karbowska. Przesłanką, skłaniającą do szybszej spłaty, jest komfort psychiczny klienta. Kredytobiorcom zależy na szybszym pozbyciu się wieloletniego zobowiązania i ustabilizowaniem budżetu domowego. Łukasz Jurkowski, ekspert kredytowy Gold Finance z Legnicy dodaje, że wcześniejsza spłata kredytu najczęściej zdarza się w sytuacji, kiedy klient zamierza sprzedać inną dotychczas posiadaną nieruchomość i część lub całość uzyskanych ze sprzedaży środków przeznaczyć na nadpłatę kredytu.

Wcześniejsza spłata też kosztuje

Każdy kredytobiorca może nadpłacić, a nawet całkowicie spłacić kredyt hipoteczny. Najistotniejsze jest to, ile za to będziemy musieli zapłacić. – Ustawa o kredycie hipotecznym określa maksymalną wysokość prowizji za przedterminową spłatę kredytów hipotecznych oprocentowanych według stopy zmiennej, do  3% wartości spłacanej kwoty przez okres 3 lat od momentu zaciągnięcia kredytu. Prowizja ta nie może być wyższa od kwoty odsetek naliczonych od spłacanej kwoty w okresie roku od dnia faktycznej spłaty. Część banków (np. PKO BP, Citi Handlowy, czy ING Bank Śląski) całkowicie zrezygnowało z pobierania opłaty zarówno za nadpłatę kredytu, jak również przedterminową spłatę całkowitą, mówi Sylwia Karbowska z Gold Finance. Inaczej rzecz się ma w przypadku klientów, którzy decydują się na kredyt z oprocentowaniem stałym. – W tym przypadku ustawa określa nieco inne warunki dla opłaty za wcześniejszą spłatę zobowiązania. Bank ma prawo ją pobrać przez cały czas obowiązywania stałego oprocentowania, ale nie może być większa niż koszty kredytodawcy (banku) poniesione bezpośrednio w wyniku wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego – mówi Łukasz Jurkowski. Najważniejsze jest, żeby każdorazowo przed złożeniem jakiejkolwiek dyspozycji w wybranym przez nas banku upewnić się jaka jest aktualna opłata za jej realizację.

Warto sprawdzić datę umowy kredytowej

Myśląc o wcześniejszej spłacie warto zwrócić uwagę na datę podpisania umowy kredytowej, ponieważ 21 lipca 2017 roku weszła w życie zmiana w ustawie o kredycie hipotecznym. Łukasz Jurkowski tłumaczy: - Jeśli umowa kredytowa została podpisana po 21 lipca 2017 r. i minie już więcej niż 3 lata od uruchomienia kredytu, kredytobiorca nie będzie musiał się już martwić o dodatkowe koszty związane z wcześniejszą spłatą. Jeżeli natomiast umowa została podpisania przed 21 lipca 2017 r. lub nie minęło jeszcze 3 lata od jej podpisania to należy upewnić się jakiej dokładnie opłaty za wcześniejszą spłatę będzie od klienta żądał bank.

Zanim jednak zdecydujemy się na wcześniejszą wpłatę powinniśmy upewnić się, kiedy możemy takową dyspozycję złożyć (czy w konkretnym dniu miesiąca, czy np. 3 dni przed dniem płatności odsetki) oraz kiedy zostanie zrealizowana. Sylwia Karbowska obrazuje to przykładem: - W umowie kredytowej możliwy jest zapis, mówiący o tym, że bank dokona nadpłaty kapitału tylko w następnym dniu po dniu płatności raty, a dyspozycja musi zostać złożona w banku co najmniej na 3 dni przed datą płatności raty. Przykładowo, przy racie wyznaczonej na 15. dzień danego miesiąca, jeśli złożymy dyspozycję po 12. dniu, to niestety bank zablokuje nam środki, ale ukończy operację wcześniejszej spłaty dopiero w następnym miesiącu, po kolejnej racie płatnej 15-ego. Za cały ten okres zapłacimy odsetki od nadpłacanej, ale jeszcze nierozliczonej kwoty. Kolejną rzeczą na którą powinniśmy zwrócić uwagę, to wskazanie w dyspozycji, co ma zrobić bank z naszym kredytem w dalszym okresie, istnieją dwa warianty: skrócenie okresu kredytowania, bez zmiany wysokości raty lub zmniejszenie rat, przy niezmienionym okresie kredytowania.

Nawet jeśli posiadamy środki na wcześniejszą spłatę kredytu, warto rozważyć, czy taka operacja będzie opłacalna. – Kredyt hipoteczny jest generalnie najtańszym kredytem na rynku. Jeżeli w przyszłości planujemy duże zakupy np. samochodu, który chcemy w części sfinansować kredytem samochodowym to przeliczmy, co będzie korzystniejsze finansowo. Nawet jeśli kredyt samochodowy będzie na mniejszą kwotę i na krótszy okres, to w sumie najprawdopodobniej będzie skutkował większym obciążeniem dla naszego budżetu, dodaje Sylwia Karbowska z Gold Finance.


2018-12-05 08:27
Najnowsze wiadomości z Najnowsze Wiadomosci
dzisiaj 12:58 ORLEN Team tuż za podium po pierwszym etapie Rajdu Kataru
dzisiaj 12:51 IKEA zadba o lepszy los kurczaków hodowanych na mięso
dzisiaj 12:49 Mieszkania na wynajem: Pierwszy w Polsce ranking najbardziej dochodowych miast średniej wielkości
wczoraj 06:56 Inwestorzy mniej aktywni na rynku mieszkań
wczoraj 06:34 Owoce w wersji smart? Idealne na zimowe przekąski
wczoraj 06:32 iSpot na dłużej w Placu Unii City Shopping
wczoraj 06:28 Wyciśnij z życia co się da!
wczoraj 06:25 Depresja niejedno ma imię
2019-02-21 09:44 Załoga ORLEN Team w drodze do Kataru po kolejne sukcesy
2019-02-21 09:30 2,6 mln nazw zarejestrowanych w domenie .pl
2019-02-21 09:24 Czy kolor oczu wpływa na ryzyko wystąpienia wad wzroku?
2019-02-21 09:22 Kierowca pracuje nawet wtedy, gdy nie jedzie
2019-02-21 09:20 Nie marnuję – kombinuję! 5 zasad, dzięki którym zmniejszymy marnotrawstwo jedzenia
2019-02-20 08:47 PFN uruchamia program wizyt studyjnych. Pierwsza dla przedstawicieli z Izraela
2019-02-20 08:43 Krajowej Unii Producentów Soków i Krajowego Związku Grup Producentów Owoców i Warzyw po posiedzeniu sejmowej Komisji Rolnictwa i Rozwoju Wsi
2019-02-20 08:26 Fintech Finiata wprowadza innowacyjny produkt finansowy FlexKapitał - rozwiązanie jednego z największych problemów polskich przedsiębiorców
2019-02-20 08:22 BIG STAR w programie Sklepy Wolne Od Futer!
2019-02-19 10:05 Pracownik IT (nie) do zdobycia
2019-02-19 09:44 Wyższy VAT na napoje owocowe groźny dla polskiego sadownictwa i przemysłu przetwórczego.
2019-02-19 09:33 Fintech Finiata wprowadza innowacyjny produkt finansowy FlexKapitał - rozwiązanie jednego z największych problemów polskich przedsiębiorców
Najnowsze wiadomości z Polska
dzisiaj 13:46 Gazeta Giełdy i Inwestorów „Parkiet”. Historia „Parkietu” to także historia ludzi rynku kapitałowego
dzisiaj 13:40 Wałęsa: trzeba dziś odsunąć od władzy szkodników
dzisiaj 13:40 Chciał pozbyć się partnera swojej byłej dziewczyny. Oskarżył go o handel narkotykami
dzisiaj 13:40 Jarosław Kaczyński zapowiedział 500 plus na pierwsze dziecko od 1 lipca
dzisiaj 13:40 PSL dołącza do Koalicji Europejskiej
dzisiaj 13:40 Konwencja PiS. Jarosław Kaczyński przestrzega: jeśli zwyciężą, zniesiona zostanie demokracja
dzisiaj 13:31 "Nazywam siê Szyd³o, Beata Szyd³o". By³a premier na konwencji PiS pokazuje "obrazek mocy"
dzisiaj 13:25 Ile są warte Oskary, czyli ile się zarabia na nagrodach Amerykańskiej Akademii Filmowej
dzisiaj 13:25 Włodek Pawlik gra Moniuszkę, a Margaret mówi o nowej płycie
dzisiaj 13:25 "Sprzedana narzeczona" w Operze Bawarskiej
dzisiaj 13:25 "Kapitał i Praca": Rozmowy o zapowiadanych protestach związkowych
dzisiaj 13:16 Zjednoczona Prawica przed Koalicją Europejską. Sondaż dla DoRzeczy.pl
dzisiaj 13:16 Raport fundacji "Nie lękajcie się". Rzecznik kurii w Opolu dementuje
dzisiaj 13:16 Wałęsa: Trzeba dziś odsunąć od władzy szkodników
dzisiaj 13:16 PSL dołączy do Koalicji Europejskiej
dzisiaj 13:13 Czas na start operacji mundial
dzisiaj 13:13 W Polonii Bydgoszcz będą jeszcze wzmocnienia. Imponująca liczba sponsorów
dzisiaj 13:13 Ernesto Valverde – trener, który uczy się na błędach
dzisiaj 13:13 Błachowicz: Czuję, że walka z nie potrwa pięciu rund. Trenowałem tak, aby móc znokautować lub poddać Santosa
dzisiaj 13:04 Konwencja PiS. Mateusz Morawiecki zakpił z opozycji. ''Spełniamy jej własne obietnice''
dzisiaj 12:58 ORLEN Team tuż za podium po pierwszym etapie Rajdu Kataru
dzisiaj 12:51 IKEA zadba o lepszy los kurczaków hodowanych na mięso
dzisiaj 12:49 Mieszkania na wynajem: Pierwszy w Polsce ranking najbardziej dochodowych miast średniej wielkości
dzisiaj 12:43 Kraft Heinz pod presją
dzisiaj 12:43 Licytacja o PCM trwa w najlepsze
dzisiaj 12:43 Mercor: Otoczenie sprzyja poprawie wyników
dzisiaj 12:37 Komentarze nt. konwencji wyborczej PiS. "Dla władzy są w stanie zniszczyć gospodarkę"
dzisiaj 12:37 Jarosław Kaczyński złożył obietnice wyborcze: 500 plus na każde dziecko i "trzynastka" dla emerytów
dzisiaj 12:37 Mateusz Morawiecki: latem zaprezentujemy nowe punkty programu wyborczego
dzisiaj 12:28 Jaros³aw Kaczyñski na konwencji PiS: Bêdzie 500 plus od pierwszego dziecka
dzisiaj 12:28 Konwencja PiS. Mateusz Morawiecki mówi o obietnicach: To jest walka o klasê ¶redni±
dzisiaj 12:28 Kaczyñski sypie obietnicami i ruszy³a lawina komentarzy. "Tak siê wrêcza kopertê suwerenowi"
dzisiaj 12:22 Wolność, równość, nowe 500+ i "trzynastka" dla emerytów. Kaczyński na konwencji PiS
dzisiaj 12:22 NBA: duet gwiazd poprowadził Thunder do wygranej. George i Westbrook zdobyli 88 punktów dla "Grzmotów"
dzisiaj 12:22 MŚ w Seefeld 2019: Therese Johaug znokautowała rywalki. Obiecujący występ Izabeli Marcisz
dzisiaj 12:10 „Piotr Zieliński będzie najlepszy”
dzisiaj 12:10 NBA: Wygrana Oklahomy po dwóch dogrywkach, koniec serii Westbrooka
dzisiaj 12:10 MŚ w Seefeld: Therese Johaug wygrała bieg łączony, Marcisz 27.
dzisiaj 12:01 Trwa konwencja PiS w Warszawie. ''Nowa arena programowa'' [NA ŻYWO]
dzisiaj 12:01 500 plus na każde dziecko i ''trzynastka'' dla emerytów. Nowe propozycje od PiS
dzisiaj 11:40 KGHM: Drożejąca miedź napędza kurs akcji
dzisiaj 11:40 CCC finalizuje przejęcie Gino Rossi
dzisiaj 11:40 Wyniki banków pod presją składki na BFG
dzisiaj 11:40 Marże w dystrybucji IT mogą zacząć się poprawiać
dzisiaj 11:34 Rusza konwencja PiS. Zabawne hasło do WiFi, humory dopisują
dzisiaj 11:34 Jarosław Kaczyński zapowiedział 500 plus na pierwsze dziecko od 1 lipca
dzisiaj 11:34 Konwencja PiS przed wyborami do PE [Relacja]
dzisiaj 11:25 Na konwencji PiS go¶ciem specjalnym jest dinozaur. "Uratowany przed kamieniami Kopacz"
dzisiaj 11:19 Zgryz to nie tylko piękny uśmiech
dzisiaj 11:10 Spychalski: Prezydent za jawnością zarobków kadry kierowniczej NBP
Oglądać wiadomości z Polski na Facebook