Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego

Potencjalni kredytobiorcy często pytają o opcję wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego. Jest to możliwe, choć opłacalność takiej operacji zależy od warunków udzielonego kredytu. Na co trzeba uważać dokonując wcześniejszej spłaty?

Po co spłacamy? Dla komfortu psychicznego

Według szacunków agencji Metrohouse 40 proc. transakcji na rynku mieszkaniowym odbywa się przy wsparciu kredytów hipotecznych. – Osoby zaineresowane kredytem dokładnie analizują dostępne na rynku bankowym oferty. Porównują je zarówno pod kątem podstawowych warunków cenowych kredytu (prowizja za udzielenie oraz oprocentowanie), jak również opłat i prowizji związanych z jego obsługą, a wreszcie z dodatkowymi produktami finansowymi, oferowanymi pakietowo przez banki – mówi dyrektor szczecińskiego oddziału Gold Finance, Sylwia Karbowska. Przesłanką, skłaniającą do szybszej spłaty, jest komfort psychiczny klienta. Kredytobiorcom zależy na szybszym pozbyciu się wieloletniego zobowiązania i ustabilizowaniem budżetu domowego. Łukasz Jurkowski, ekspert kredytowy Gold Finance z Legnicy dodaje, że wcześniejsza spłata kredytu najczęściej zdarza się w sytuacji, kiedy klient zamierza sprzedać inną dotychczas posiadaną nieruchomość i część lub całość uzyskanych ze sprzedaży środków przeznaczyć na nadpłatę kredytu.

Wcześniejsza spłata też kosztuje

Każdy kredytobiorca może nadpłacić, a nawet całkowicie spłacić kredyt hipoteczny. Najistotniejsze jest to, ile za to będziemy musieli zapłacić. – Ustawa o kredycie hipotecznym określa maksymalną wysokość prowizji za przedterminową spłatę kredytów hipotecznych oprocentowanych według stopy zmiennej, do  3% wartości spłacanej kwoty przez okres 3 lat od momentu zaciągnięcia kredytu. Prowizja ta nie może być wyższa od kwoty odsetek naliczonych od spłacanej kwoty w okresie roku od dnia faktycznej spłaty. Część banków (np. PKO BP, Citi Handlowy, czy ING Bank Śląski) całkowicie zrezygnowało z pobierania opłaty zarówno za nadpłatę kredytu, jak również przedterminową spłatę całkowitą, mówi Sylwia Karbowska z Gold Finance. Inaczej rzecz się ma w przypadku klientów, którzy decydują się na kredyt z oprocentowaniem stałym. – W tym przypadku ustawa określa nieco inne warunki dla opłaty za wcześniejszą spłatę zobowiązania. Bank ma prawo ją pobrać przez cały czas obowiązywania stałego oprocentowania, ale nie może być większa niż koszty kredytodawcy (banku) poniesione bezpośrednio w wyniku wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego – mówi Łukasz Jurkowski. Najważniejsze jest, żeby każdorazowo przed złożeniem jakiejkolwiek dyspozycji w wybranym przez nas banku upewnić się jaka jest aktualna opłata za jej realizację.

Warto sprawdzić datę umowy kredytowej

Myśląc o wcześniejszej spłacie warto zwrócić uwagę na datę podpisania umowy kredytowej, ponieważ 21 lipca 2017 roku weszła w życie zmiana w ustawie o kredycie hipotecznym. Łukasz Jurkowski tłumaczy: - Jeśli umowa kredytowa została podpisana po 21 lipca 2017 r. i minie już więcej niż 3 lata od uruchomienia kredytu, kredytobiorca nie będzie musiał się już martwić o dodatkowe koszty związane z wcześniejszą spłatą. Jeżeli natomiast umowa została podpisania przed 21 lipca 2017 r. lub nie minęło jeszcze 3 lata od jej podpisania to należy upewnić się jakiej dokładnie opłaty za wcześniejszą spłatę będzie od klienta żądał bank.

Zanim jednak zdecydujemy się na wcześniejszą wpłatę powinniśmy upewnić się, kiedy możemy takową dyspozycję złożyć (czy w konkretnym dniu miesiąca, czy np. 3 dni przed dniem płatności odsetki) oraz kiedy zostanie zrealizowana. Sylwia Karbowska obrazuje to przykładem: - W umowie kredytowej możliwy jest zapis, mówiący o tym, że bank dokona nadpłaty kapitału tylko w następnym dniu po dniu płatności raty, a dyspozycja musi zostać złożona w banku co najmniej na 3 dni przed datą płatności raty. Przykładowo, przy racie wyznaczonej na 15. dzień danego miesiąca, jeśli złożymy dyspozycję po 12. dniu, to niestety bank zablokuje nam środki, ale ukończy operację wcześniejszej spłaty dopiero w następnym miesiącu, po kolejnej racie płatnej 15-ego. Za cały ten okres zapłacimy odsetki od nadpłacanej, ale jeszcze nierozliczonej kwoty. Kolejną rzeczą na którą powinniśmy zwrócić uwagę, to wskazanie w dyspozycji, co ma zrobić bank z naszym kredytem w dalszym okresie, istnieją dwa warianty: skrócenie okresu kredytowania, bez zmiany wysokości raty lub zmniejszenie rat, przy niezmienionym okresie kredytowania.

Nawet jeśli posiadamy środki na wcześniejszą spłatę kredytu, warto rozważyć, czy taka operacja będzie opłacalna. – Kredyt hipoteczny jest generalnie najtańszym kredytem na rynku. Jeżeli w przyszłości planujemy duże zakupy np. samochodu, który chcemy w części sfinansować kredytem samochodowym to przeliczmy, co będzie korzystniejsze finansowo. Nawet jeśli kredyt samochodowy będzie na mniejszą kwotę i na krótszy okres, to w sumie najprawdopodobniej będzie skutkował większym obciążeniem dla naszego budżetu, dodaje Sylwia Karbowska z Gold Finance.


2018-12-05 08:27
Najnowsze wiadomości z Najnowsze Wiadomosci
wczoraj 11:50 Co druga wiadomość e-mail to SPAM
wczoraj 11:44 Smak, jakość i wygoda – tego nam trzeba na Święta!
wczoraj 11:42 Mieszkanie dla singla: nowoczesność w duchu industrialu
wczoraj 11:36 Przed nami świąteczne podróże! Policja radzi, jak bezpiecznie podróżować z dzieckiem.
wczoraj 11:34 Świąteczny benefit dla zwierząt już w sobotę w Warszawie
wczoraj 10:09 Raport: Cztery osobowości pracowników i jeden rynek pracy
2018-12-12 15:33 Chroniczne zmęczenie – nie ignoruj go! To może być objaw choroby!
2018-12-12 15:31 Rossmann w The Warsaw HUB
2018-12-12 15:29 Rusza świąteczna zbiórka dla Powstańców Warszawskich. Finał 15.12.2018 na stadionie Legii Warszawa
2018-12-12 15:27 Warszawskie Forum Samorządowe chce zapewnienia infrastruktury parkingowej dla jednośladów
2018-12-12 07:58 Szybka, precyzyjna i inteligentna - suszarka do włosów Dyson Supersonic™
2018-12-12 07:51 Rekordowa liczba przedszkolaków z całej Polski uczy się jak dbać o naturę
2018-12-11 10:45 Zadbaj o dobre samopoczucie rodziny nie tylko od święta
2018-12-11 10:44 Marriott wycofuje jajka „trójki” na całym świecie
2018-12-11 10:29 Okulary korekcyjne kupujemy u optyka-rzemieślnika, przeciwsłoneczne w supermarkecie. Wyniki najnowszego raportu
2018-12-10 12:03 Przepisy na świąteczne potrawy, które oczarują twoich bliskich
2018-12-10 11:57 5 powodów, dla których warto zaszczepić dziecko przeciwko meningokokom
2018-12-10 11:51 Zima na placu Europejskim: lodowisko, świąteczna iluminacja i wiele nowych atrakcji
2018-12-07 08:36 Chanel rezygnuje z futer i egzotycznych skór
2018-12-07 08:32 The Warsaw HUB najlepszym komercyjnym wysokościowcem w Europie
Najnowsze wiadomości z Polska
dzisiaj 05:42 "Odkrywca": Głębia Jeziora Tajemnic
dzisiaj 03:31 Juraszek wyeliminował obrońcę tytułu i powalczy o medal MŚ. Do półfinału awansowała Tchórz
dzisiaj 03:31 Iga Świątek na zgrupowaniu w Alicante. Supertrening mistrzyni Wimbledonu. Jest szybka jak rewolwerowiec!
dzisiaj 02:57 Wybiórcza pamięć
dzisiaj 02:57 Pokażmy, że nam zależy
dzisiaj 01:23 Kwestia irlandzkiej granicy. UE-27: Mechanizm awaryjny ma być tymczasowy
dzisiaj 01:23 Szczyt UE: Porozumienie ws. wieloletniego budżetu jesienią 2019 roku
dzisiaj 00:14 Święta groźne dla zdrowia. Nie chodzi wcale o jedzenie
dzisiaj 00:14 19 grudnia informacje ws. przygotowań do scenariusza braku porozumienia z Wielką Brytanią
dzisiaj 00:12 Obniżona bonifikata w sprawie użytkowania wieczystego. PiS zarzuca KO oszustwo
dzisiaj 00:12 Polska "wyróżniona” przez ekologów. Otrzymaliśmy anty-nagrodę
dzisiaj 00:12 Znaleziono pociski z czasów II wojny światowej. W sobotę ewakuacja 6 tysięcy ludzi
dzisiaj 00:12 Zaginął 17-latek z Lublińca. Policja prosi o pomoc
dzisiaj 00:12 Zamachowiec ze Strasburga bojownikiem Państwa Islamskiego
dzisiaj 00:04 Makabryczne odkrycie w Opolskiem. Ciał dzieci może być więcej
dzisiaj 23:30 Hojnisz 5. Policja w akcji
dzisiaj 23:30 Sztafeta Różańcowa
dzisiaj 23:30 Recepta na rozpad Unii
dzisiaj 23:02 Pociski artyleryjskie w Morągu. W sobotę ewakuacja mieszkańców
dzisiaj 23:02 ​Irlandia: Obecny projekt umowy ws. brexitu jedynym możliwym
dzisiaj 23:02 ​Mali: Dżihadyści na motocyklach zabili co najmniej 42 osoby
dzisiaj 23:00 Putin zgodził się, by stolicą Dalekiego Wschodu był Władywostok
dzisiaj 23:00 Zablokowana autostrada A2. Zderzyły się cztery samochody
wczoraj 22:58 Kiedyś tenisowy, teraz regeneracyjny. Agnieszka Radwańska odpoczywa w Dubaju
wczoraj 22:58 Grudziądz zorganizuje turniej mistrzostw Europy. To dopiero początek?
wczoraj 22:58 Arsenal i Sporting przypieczętowały awanse. Kolejny mecz Rzeźniczaka w europejskich pucharach
wczoraj 22:58 Świerczok trafił w Lidze Europy! Dwóch Polaków zadebiutowało w Bayerze Leverkusen
wczoraj 22:58 Wielkie emocje w grupie F. Olympiakos eliminuje Milan dzięki lepszemu stosunkowi bramkowemu, historyczny remis Dudelange
wczoraj 22:53 Lech Wałęsa do Jarosława Kaczyńskiego: wyspałeś się?
wczoraj 22:52 Policja "zneutralizowała" sprawcę zamachu w Strasburgu
wczoraj 22:52 Portugalia i Hiszpania dołączą do protestów "żółtych kamizelek"?
wczoraj 22:52 Obama nie chciał teczki Wałęsy? Żona Kiszczaka ujawnia swoją wersję
wczoraj 22:21 „Co dziś na obiad?” w Krakowie
wczoraj 22:21 Paszportowa zmiana
wczoraj 22:02 Policja zastrzeliła podejrzanego o atak w Strasburgu
wczoraj 22:01 Liga Europy: zacięta walka o ostatnie miejsca w 1/16 finału. Chelsea traci punkty
wczoraj 21:54 Izraelscy żołnierze zastrzeleni na okupowanym terenie. ​Netanjahu grozi
wczoraj 21:54 ​Mazurek: Platforma broni przywilejów zbrodniarzy PRL-owskich służb
wczoraj 21:54 Wielkopolskie: Areszt dla dyrektora i członka zarządu Solarisa
wczoraj 21:54 Rok premiera Morawieckiego
wczoraj 21:54 Policja zastrzeliła sprawcę strzelaniny w Strasburgu
wczoraj 21:52 Napastnik ze Strasburga zastrzelony przez policję
wczoraj 21:52 Areszt dla dyrektora i członka zarządu spółki Solaris. Grozi im 10 lat więzienia
wczoraj 21:49 Ignaczak: Oddajcie swój głos na siatkarzy! Niech w końcu przedstawiciel siatkówki triumfuje w Plebiscycie
wczoraj 21:49 Gębicz: Niedługo sytuacja klimatyczna stanie się krytyczna. A zawodowi tenisiści po prostu wyginą
wczoraj 20:56 Tomasz Gollob potrzebuje wsparcia. Akcja pod hasłem "Gramy dla Tomka” jednoczy całą sportową Polskę
wczoraj 20:56 Formuła 1: Sebastian Vettel jedzie pod prąd w sprawie Kubicy. "Mam mieszane uczucia"
wczoraj 20:55 Prezydent podpisał ustawę górniczą - do 2023 r. możliwa będzie pomoc publiczna na restrukturyzację
wczoraj 20:55 Co czeka polską gospodarkę w 2019 r.?
wczoraj 20:48 ​Francja: Piąta osoba zatrzymana w związku z atakiem w Strasburgu
Oglądać wiadomości z Polski na Facebook